9. Visa/MasterCard Secure Electronic Transaction (SET)
Dua raksasa kartu kredit dunia, Visa dan MasterCard, bekerja sama membuat suatu standar pembayaran pada saluran tak aman, yang diberi nama Secure Electronic Transaction (SET) [ViMa 97]. Kini, sebagian besar penyedia jasa pelayanan pembayaran di Internet telah setuju untuk mengikuti standar SET. Menurut spesifikasi SET, ada beberapa kebutuhan bisnis yang perlu ditangani:
Banyak developer yang sudah menyatakan dukungannya terhadap SET bagi produk/produk penunjang sistem perdagangan Internet mereka, seperti Microsoft, IBM, Netscape, SAIC, GTE, Open Market, CyberCash, Terisa Systems and VeriSign. Bahkan kini perusahaan penyelenggara charge card seperti American Express, akhirnya menyatakan dukungannya untuk SET. Penulis merasa cukup yakin bahwa SET, ataupun derivasinya akan menjadi standar di masa depan.
SET tidak hanya dirancang untuk transakasi pada Web saja, namun juga bisa dipergunakan pada media lainnya. Pedagang dapat saja menyebarkan katalog dalam CD-ROM. Setelah konsumen memilih barang yang akan dibelinya dari katalog CD-ROM itu, konsumen kemudian dapat melakukan pembayaran dengan protokol SET, baik itu dengan browser atau surat elektronik.
Gambar 5.33. Tampilan vWallet dari VeriFone
VeriFone telah meluncurkan suatu program kecil yang mirip dengan program wallet CyberCash, yang dinamakan vWallet. Program ini adalah program aplikasi pertama bagi klien untuk mendukung skenario transaksi SET. vWallet juga dapat dirancang agar di masa depan dapat menunjang teknologi pembayaran lainnya seperti uang elektronik dan cek elektronik [Veri 97].
Gambar 5.34. Diagram topologi protokol SET
Secara singkat, alur transaksi pada skenario SET dapat dijelaskan sebagai berikut:
Gambar 5.35. Dialog box konfirmasi pembayaran vWallet
Gambar 5.36. Diagram alur data protokol SET
Klasifikasi
Berdasarkan skenario di atas, terlihat bahwa sistem perdagangan di Internet dengan skenario SET dijalankan secara on-line. Protokol SET dapat mendukung sistem pembayaran dengan kartu kredit, charge card dan kartu debit. Namun kini memang belum ada bank pengelola kartu debit yang menyatakan dukungannya terhadap protokol SET. Tentunya, transaksi dengan protokol SET ini terlacak. Pada skenario SET, transaksi tidak dapat dilakukan antarkonsumen (peer-to-peer), namun harus antara konsumen dengan pedagang. Konsumen dapat dilihat jati dirinya oleh pedagang, karena pedagang dan konsumen saling memeriksa sertifikat digital yang dipertukarkan. Meskipun begitu, informasi kartu konsumen tidak dapat diketahui pedagang. Protokol SET tidak cocok untuk transaksi micropayments.
Inti dari keamanan dalam protokol SET adalah penggunaan sertifikat digital. Secara teoritis, tanpa brute-force attack, sertifikat digital dapat bertahan terhadap serangan man-in-the-middle dan juga replay attack. Hal ini disebabkan karena siapapun yang ingin melakukan pemeriksaan dapat memastikan apakah kunci publik yang diterimanya sah atau tidak. Seperti sudah dijelaskan sebelumnya, bagian yang rentan adalah saat pemberian sertifikat digital OS utama kepada pihak-pihak lain yang memerlukan seperti kepada para pengembang perangkat lunak untuk SET.
Sertifikat konsumen tidak memiliki informasi kartu konsumen, yakni personal account number (PAN) dan tanggal kadaluarsanya, namun berisi hash dari PAN, tanggal kadaluarsa dan sebuah angka rahasia yang hanya diketahui konsumen (personal identification number / PIN). Jadi jika pedagang memeriksa sertifikat milik seorang konsumen, maka pedagang meskipun dapat melihat jati diri konsumen namun pedagang tetap tidak dapat melihat informasi kartunys. Seorang penyerang yang memiliki sertifikat seorang konsumen juga tidak dapat menggunakannya tanpa mengetahui informasi kartu dan PIN. Informasi kartu dan PIN dalam skenario SET dikirimkan dalam bentuk terenkripsi kepada gerbang pembayaran untuk pemeriksaan. Gerbang pembayaran tidak hanya memeriksa keabsahan sertifikat digital milik konsumen, tapi juga memeriksa apakah hash dari informasi kartu dan angka rahasia tadi sesuai dengan nilai hash yang ada dalam sertifikat.
Ukuran kunci yang dipergunakan dalam SET amat panjang, yang dapat dikategorikan hard encryption. Semua kunci berukuran 1024 bit, kecuali OS utama menggunakan ukuran kunci 2048 bit. Kunci sepanjang ini sulit dipecahkan dengan brute-force-attack.
Penggunaan sertifikat digital sebagai sarana pengamanan komunikasi memang membuat SPI yang menggunakan protokol SET menjadi sistem yang aman. Namun muncul pula masalah bagaimana menyimpan kunci privat dari sertifikat digital yang bersangkutan. Dalam implementasi awalnya, mungkin kunci itu disimpan dalam hard disk dengan pengamanan dienkripsi ber-password, namun pengembangan yang lebih jauh adalah dengan menyimpan sertifikat digital dan kunci privat itu di dalam tamper-proof device seperti kartu chip.
Protokol SET juga menggunakan suatu perangkat kriptografi baru, yakni tanda tangan pesan ganda (dual signature). Dengan menggunakan tanda tangan pesan ganda, gerbang pembayaran saat melakukan otorisasi dapat memastikan bahwa PI yang diterimanya memang benar berhubungan dengan suatu OI tertentu, namun gerbang pembayaran tetap tidak tahu isi OI tersebut.
Karena mengandalkan sertifikat digital, maka tentunya pihak-pihak yang bertransaksi mengandalkan kepercayaan mereka terhadap OS yang menerbitkan sertifikat digital. Sama halnya dengan transaksi menggunakan kartu kredit, tentunya konsumen harus mempercayai lembaga keuangan pengelola kartu kredit yang melakukan otorisasi.
Untuk pemeriksaan sertifikat digital, pihak-pihak yang bertransaksi juga membutuhkan informasi dari OS mengenai sertifikat siapa saja yang dibatalkan. Tentunya OS yang menyimpan daftar sertifikat terbatalkan ini harus dipercayai oleh pihak-pihak yang melakukan transaksi.
Skenario protokol SET tidak menspesifikasi pencatatan yang dilengkapi dengan tanda tangan digital dari pihak-pihak yang melakukan transaksi. Namun dalam implementasinya, pencatatan dapat dilakukan di perangkat lunak klien yang dipergunakan oleh konsumen dan juga di web server pedagang.
Penerimaan Pembayaran dan Biaya Transaksi
Spesifikasi SET tidak menjelaskan mengenai biaya tambahan atas transaksi. Namun, jika pihak aquirer sendiri yang menjadi gerbang pembayaran, tentunya boleh dikatakan tidak ada biaya tambahan. Jadi hampir tidak ada bedanya karena dalam transaksi kartu kredit on-line yang biasa, pedagang akan melakukan otorisasi itu melalui aquirer juga.
Seperti sudah dijelaskan di atas, karena perubahan sistem dimana pedagang tidak mendapatkan informasi kartu kredit, maka memang ada perubahan prosedur penagihan ke aquirer.
Suatu pilot project SET telah berhasil dilakukan di Jepang pada awal tahun 1997. Implementasi SET saat ini menggunakan hard disk sebagai media untuk menyimpan kunci privat. Meskipun dilindungi oleh password, namun tetap kurang aman. Oleh karena itu, diusulkan untuk menggunakan kartu chip untuk menyimpan kunci privat. IBM kini juga mengembangkan protokol SET menjadi superSET [Aaro 97].